Хочу попробовать зарабатывать на инвестициях. Могу я начать с 1 тысячи рублей?

Наталия Грибуля буквально на пальцах объясняет, как начать инвестировать, даже если у вас нет большого количества свободных денег и финансового образования.
shutterstock_520215904.jpg

Ответ на вопрос, вынесенный в заголовок: да, можете, да, с 1 тысячи рублей. Но определение стартовой суммы не единственное условие, и задуматься об инвестициях стоит только в том случае, если:

  • у вас нет потребительского кредита или долга по кредитной карте;
  • у вас есть подушка безопасности минимум из трех, а лучше из шести зарплат.

Почему это важно. При несоблюдении первого условия всю вашу прибыль съедают кредитные проценты, которые всегда больше процента доходности инвестиций. Имея на руках свободные деньги, лучше погасить долги. При несоблюдении второго условия слишком мал запас прочности и высок риск того, что в любой неблагоприятной ситуации придется воспользоваться дорогими заемными средствами. В этой ситуации любую свободную сумму стоит заложить в фундамент своей будущей финансовой стабильности: откройте рублевый вклад со ставкой, которая опережает инфляцию. Накопите на нем подушку безопасности.

Ок, подушка безопасности есть и есть готовность инвестировать. Сколько все же нужно денег?

С 1 тысячей рублей можно открыть брокерский счет у российского брокера и купить 1 ценную бумагу в учебных целях.

На 10 тысяч рублей можно собрать простой портфель из ценных бумаг, которыми торгуют на Московской или Санкт-Петербургской бирже.

С 3 тысячами долларов можно открыть брокерский счет у американского брокера и собрать простой портфель, но комиссии в процентном выражении от стоимости портфеля будут довольно высокими. Дивиденды и проценты, которые можно получить по ценным бумагам иностранных компаний, – это абсолютно легальный источник дохода за пределами РФ (п. 3 ст. 208 Налогового кодекса РФ). Нужно только помнить, что такой доход облагается налогом в РФ и по нему нужно будет самостоятельно отчитаться поданной в ФНС декларацией.

С 10 тысячами долларов можно собрать портфель у американского брокера с оптимизированными комиссиями.

accounting-blur-budget-128867.jpg
Читайте такжеКредит: 5 способов быстро избавиться от долгов

Как сформулировать инвестиционные цели?

Для разных финансовых инструментов нужны разные стартовые суммы, поэтому сначала разберитесь с инвестиционными целями и определите сроки их достижения.

Цели должны быть реальными и измеримыми. «Отпуск мечты» – это слишком абстрактно, а «хочу провести неделю в Каппадокии ради полета на воздушном шаре этим летом» – в самый раз: есть цель, стоимость которой легко выяснить, и срок, когда вы это хотите осуществить. Еще примеры таких категорий: учеба на яхтенных курсах этим летом, ремонт на кухне в следующем году, покупка своей двухкомнатной квартиры через 5 лет, 20 тысяч долларов как стартовый капитал для бизнес-идеи дочери к ее двадцатилетию, пассивный доход от инвестиций на фондовом рынке через 30 лет. Чтобы точно определить, сколько потребуется денег и когда, рассуждайте на конкретных примерах.

Когда цели сформулированы, ранжируем их по срокам

Для достижения краткосрочных целей с горизонтом 1–2 лет используйте банковские вклады. Инвестициями это все еще назвать нельзя, не забывайте, что депозит – это всего лишь способ защитить ваши деньги от инфляции на короткой дистанции, а не источник пассивного дохода. Минимального порога здесь нет: на пополняемый депозит можно положить хоть 1 тысячу рублей сегодня – и пополнять его на произвольные суммы при возможности.

А вот с целями, до которых больше 3 лет на горизонте, уже можно говорить про инвестиции в ценные бумаги, которые торгуются на российском фондовом рынке и американском.

Какие финансовые инструменты подходят для начинающего инвестора?

Банковские вклады, самостоятельная покупка ценных бумаг через брокерский счет, ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) – тоже брокерский счет, но с особым режимом налогообложения. Из этих трех вариантов считаю ИИС оптимальным инструментом для новичка.

Как работает ИИС и в чем его преимущество?

По принципу работы похоже на банковский вклад на 3 года, каждый год на счет можно внести максимум 400 тысяч и каждый год получать налоговый вычет (даже без инвестирования в ценные бумаги). По ИИС можно получить два вида налоговых льгот: вычет А – возврат 13% от внесенной суммы, то есть в год можно максимально вернуть 52 тысячи рублей; вычет Б – освобождение от налогов с прибыли от операций по брокерскому счету. Первый тип вычета подходит тем, чей доход облагается по ставке 13%, а второй – тем, у кого доход облагается по другим ставкам (например, ИП на УСН с 6%). Условие получения вычета – хранение денег на ИИС в течение 3 лет. Все это время можно совершать торговые операции: покупать и продавать ценные бумаги, а можно не совершать и просто открыть счет, подождать, например, 2 года, на третий завести средства в конце года и получить вычет 13%.

Из-за налоговых льгот ИИС выгоднее, чем обычный брокерский счет, и порог входа довольно низкий, можно начать хоть с той же тысячи рублей: купить одну акцию или облигацию и на ее примере начать разбираться в том, как работает фондовый рынок. Последить, как меняется цена, получить дивидендный или купонный доход. Многих начинающих инвесторов отпугивает сложность брокерского счета и ИИС. Действительно, есть детали и в них лучше разобраться на берегу: изучите всю информацию по ИИС на Московской бирже, изучите все, что конкретный брокер пишет про продукт, посмотрите комиссии (здесь и далее показываем на примере Сбербанка. –  Прим. автора), для открытия брокерского счета изучите регламент оказания брокерских услуг, почитайте, как работает биржа и совершаются сделки – именно поэтому возможна более высокая доходность, чем по банковскому вкладу. Если времени и желания разбираться с ИИС или брокерским счетом самостоятельно нет — можно рассмотреть передачу брокерского счета в доверительное управление брокеру или выбрать другой инструмент.

С ИИС более-менее понятно, но есть и масса других инструментов на рынке, во что точно не стоит вкладывать деньги начинающему инвестору?

В «Форекс», финансовые пирамиды, МФО, любые продукты с обещанными баснословными доходностями (любая доходность выше 10% – повод для очень внимательного изучения продукта, обещание 20% годовых – однозначный красный флаг), потому что деньги вы, скорее всего, потеряете. В российские ПИФ, потому что стратегия инвестирования в этих продуктах не очень внятная, а комиссии очень высокие: в лучшем случае прибыль будет небольшой, а в худшем – окажетесь в убытке. В НПФ, потому что в России нет прозрачного рынка частных пенсионных фондов. В криптовалюты, если вы ничего в этом не понимаете. В программы НСЖ и ИСЖ, потому что продукты на стыке со страховыми мало кому подходят и рекомендую я их только в ситуациях, когда есть единственный работающий взрослый в семье и несколько зависящих от его доходов близких.

Как выбрать брокера, на что смотреть?

  1. Надежность. У брокера должна быть лицензия Центробанка, проверить ее по номеру можно на сайте ЦБ РФ. Выбирайте брокера из десятки ведущих операторов рынка – изучить рейтинги Московской биржи можно здесь
  2. Низкие комиссии. Посмотреть сравнительную таблицу с комиссиями можно здесь – у первой десятки разброс комиссий примерно от 0,03 до 0,05%.
  3. Удобство и понятность интерфейса торговой программы/приложения. Здесь, скорее всего, придется искать компромисс между простотой и высокими комиссиями, так как самый простой интерфейс, в котором сможет разобраться любой, будет у самого дорогого брокера. Подумайте, готовы ли вы много платить за простоту использования приложения.
  4. Удобство пополнения счета и вывода денег. Имеет смысл экономить свое время и открыть брокерский счет через банк, клиентом которого вы уже являетесь для удобства пополнения и вывода денег с брокерского счета.

Что еще стоит учитывать, изучая комиссии брокера?

Здесь я советую вспомнить про то, что реальная наблюдаемая населением инфляция в России обычно вдвое превышает официальные данные Росстата. Годовая инфляция в марте, рассчитанная по методологии Росстата, – 4,4%. Советую умножить это значение на 2, получится 8,8%. К этим 8,8% теперь прибавляем тот процент, который вы отдаете брокеру в виде комиссий, – допустим, 8,8 + 0,4 = 9,2%. Ровно такую инвестиционную доходность вы должны получить, чтобы просто не потерять свои деньги и покрыть убыток. И больше этого числа – чтобы что-то заработать.

Разберем на конкретном примере:

«Хочу попробовать инвестировать небольшие пенсионные накопления, но только начинаю разбираться в фондовом рынке. Честно признаюсь, выбирала брокера по простоте мобильного приложения – понятный интерфейс подкупил. Инвестировать могу не больше 10 тыс. рублей ежемесячно. Комиссия моего брокера – 0,3% за любую сделку, и 99 руб. будет стоить обслуживание брокерского счета в любой месяц, в котором я буду совершать сделки. С 10 тыс. в месяц стоит начинать?» Валерия, Москва 

Считаем! Вы инвестируете 10 000 руб. в месяц. 99 руб. от 10 000 руб. – это 0,99% + 0,3% за 1 сделку = 1,29% – это ваша общая комиссия всего за 1 совершенную сделку в месяц.

Допустим, на 10 тысяч вы хотите купить 2 лота акций Сбербанка и 5 облигаций федерального займа ОФЗ 26205.

Одна акция Сбера стоит 225,85 руб., на бирже их можно купить лотами по 10 шт. Соответственно, стоимость лота – 2258,9 руб. Комиссия за покупку двух лотов составит 13,5 руб.

ОФЗ 26205 по 1001,6 руб за шт., комиссия за сделку составит около 15 руб.

28,55 руб за 2 сделки + 99 руб. за обслуживание счета = 127,5 руб. 127,6 : 10 000 × 100 = 1,275. Итоговая комиссия – 1,27%.

С текущим брокером, во-первых, выгоднее будет сократить частоту инвестиций и инвестировать с такой суммы, чтобы даже с одной сделкой в месяц комиссия приблизилась хотя бы к 0,5%. То есть выгоднее будет 4–5 месяцев подкопить денег на карте с начисляемым процентом на остаток/пополняемом депозите на несколько месяцев/прямо на брокерском счете и инвестировать сразу 40–50 тыс. рублей, чем инвестировать ежемесячно по 10 тыс. рублей. Во-вторых, выгодно держать купленные позиции максимально долго – этот тариф не подходит для частых сделок.

Для примера при инвестировании 40 000 руб. в месяц с 1 сделкой: 0,3% за сделку + 0,24% (99 руб. за ежемесячное обслуживание в процентном отношении от суммы инвестиций) = 0,54% комиссии.

Больше о том, как управлять личными финансами, – в телеграм-канале Наталии Грибули «это тоже считается».

Мнение редакции может не совпадать с точкой зрения автора.

Фото: Shutterstock