Как правильно покупать валюту?

Финансовые консультанты советуют хранить часть сбережений в долларах. Какую часть рублевых накоплений следует перевести в долларовые? И как правильно это сделать – купить валюту один раз или покупать ее регулярно? Рассказывает Наталия Грибуля.
sharon-mccutcheon-556371-unsplash.jpg

В первую очередь следует разграничить резервный фонд и накопления. Резервный фонд минимум из 3 зарплат всегда должен быть в той валюте, в которой все ваши расходы, – то есть в рублях. А вот большую часть сбережений (особенно все, что является вашими долгосрочными финансовыми целями) лучше хранить в более стабильной, чем рубль, валюте – в долларах. Про валютную диверсификацию сбережений слышали все, но вот насчет долей мнения разнятся. Советую вне зависимости от размера сбережений до 70–80% денег хранить в долларах.

Почему именно доллары, а не евро, британский фунт, швейцарский франк или юань?

Принципы выбора валюты для сохранения сбережений следующие: это должна быть крупная стабильная экономика + ликвидная, свободно конвертируемая валюта для удобства сбережений и расчетов в ней. Рубль не подходит для сбережений из-за слабой экономики, юань не является свободно конвертируемой валютой: покупка, продажа и тем более расчеты в ней будут не очень простой задачей. Швейцария и Великобритания – довольно маленькие экономики, фунт к тому же сейчас подвержен риску еще и из-за Брекзита. Таким образом, выбирать приходится между долларом и евро. Если вы живете на две страны и одна из них в еврозоне, регулярно бываете в командировках или проводите все отпуска в Европе, тогда имеет смысл большую часть сбережений разделить между евро и долларом. Также при большом капитале есть смысл подумать о более редких валютах для диверсификации: чем больше сбережений, тем большая диверсификация в активах нужна и тем меньшей будет доля рубля в этой структуре.

Во всех остальных ситуациях для целей сохранения больше подойдет доллар. Для небольших сбережений валютную корзину можно сформировать только из рубля и доллара.

accounting-blur-budget-128867.jpg
Читайте такжеКредит: 5 способов быстро избавиться от долгов

Как и где выгоднее всего покупать валюту?

Выгоднее всего открыть брокерский счет и покупать валюту через своего брокера по биржевому курсу (для сравнения: 03.06.2019 агрегатор РБК показывает курс в обменниках в диапазоне 65,55–67, при этом биржевой курс – 65,37).

Как снизить риски колебаний курса при покупке?

Можно усреднить свой курс покупки, покупая валюту ежемесячно. Есть две стратегии усреднения: покупать можно как равными долями – это классическая стратегия усреднения, – так и неравными.

Как усреднение выглядит на практике? Для примера беру несколько контрольных дат с начала 2019 года (периодичность – 2 раза в месяц), вот динамика изменения курса:

03.01: 69,3

18.01: 66,3

19.02: 66,2

27.02: 65,7

19.03: 64,3

Допустим,  мы выбираем первую стратегию и решаем каждый месяц покупать $100 вне зависимости от курса. Считаем средний курс покупки: (69,3 + 66,3 + 66,2 + 65,7 + 64,3)/5 = 66,36. По сравнению с курсом в начале января (69,3) 66,3 – уже неплохо.

Теперь усложняем вводные и выбираем вторую стратегию усреднения с неравными долями.

Представим, что у вас есть рублевые накопления, которые вы хотите конвертировать в доллары. Каждый месяц вы тратите разную сумму в рублях на покупку валюты. Потому что следите за новостями и знаете прогнозы аналитиков на год: например, Сбербанк ожидает, что средний курс рубля в 2019 году составит 68,5 руб./$, Альфа-банк прогнозирует диапазон 65–70. Зная это, вы покупаете значительно меньше валюты при ослаблении рубля и больше – при его укреплении.

Допустим, вот примерные суммы покупки и логика:

03.01: 69,3 – 3000 руб. < – считаем, что курс очень невыгодный, и будет ошибкой купить доллары на большую сумму сейчас. Тратим символическую сумму (здесь может быть установлен минимальный порог покупки, например, около $50).

18.01: 66,3 – 35 000 руб. < – рубль укрепился, курс для покупки значительно лучше.

19.02: 66,2 – 100 000 руб. < – считаем, что курс близок к минимуму года.

27.02: 65,7 – 6700 руб. < – рубль продолжает укрепляться, покупаем еще около $100.

19.03: 64,3 – 100 000 руб. < – ниже прогнозируемого аналитиками годового минимума, можно купить на большую сумму.

При разных долях нас интересует уже не средний, а средневзвешенный курс. Рассчитывается он так: (69,3×3000 + 66,3×35 000 + 66,2×100 000 + 65,7×6700 + 64,3×100 000) / (3000 + 35 000 + 100 000 + 6700 + 100 000) = 65,4

65,4 – отличный курс около прогнозируемого годового минимума.

Итак, если вы хотите сформировать собственную валютную корзину, то основные советы такие:

  • резервный фонд храните в рублях;
  • 70–80% сбережений храните в долларах;
  • выгоднее совершать покупку через брокера, даже с учетом торговых комиссий;
  • для избежания риска волатильности лучше покупать валюту регулярно;
  • используйте стратегию усреднения при покупках.

Больше о том, как управлять личными финансами, – в телеграм-канале Наталии Грибули «это тоже считается».

Мнение редакции может не совпадать с точкой зрения автора.

Фото: Sharon Mccatcheon / Unsplash