Семейный бюджет: как вести, чтобы не разругаться

Рассказывает Наталия Грибуля и предупреждает: советы финансового эксперта не являются альтернативой психологическому консультированию пары при наличии острых или регулярных конфликтов из-за денег.
Tom_Toma_Women.jpg

 

Дисклеймер: деньги – одна из самых распространенных причин ссор семейных пар во всем мире. Самое важное в  таких конфликтах – разграничить территорию и разобраться, где семье требуется консультация психолога, а где – финансового консультанта. Общие рекомендации в статье основаны на предположении, что оба партнера в паре достигли психологической зрелости, не считают тему денег в отношениях табуированной и могут вести открытый диалог.

Ответьте на вопросы про ваши финансовые привычки и обязательства

Прежде чем приступать к верстке бюджета, необходимо осознать, что правильного, универсального рецепта, который подошел бы любой семье, не существует. Однако подобрать максимально удобный вам – можно, для этого нужно принять в расчет несколько факторов: 

  • Доход партнеров: разный или примерно одинаковый? 
  • Отношение к деньгам: похоже или нет? Если один из партнеров живет сегодняшним днем и более склонен к импульсивным покупкам, а второй больше думает о будущем, то при общем бюджете это может стать причиной конфликтов.
  • Кредитная история. Это будет важно, если вашему партнеру понадобится кредитный заем для бизнеса или если вы решитесь на ипотеку. Помните, что супруги несут ответственность по кредитным обязательствам друг друга. 
  • Текущие финансовые обязательства: алименты или кредит, который нужно выплачивать. 
  • Семейные банковские продукты: вы за или против, чтобы карта жены была привязана к счету мужа или счет жены к карте мужа?  
  • Дети: есть ли у вас общие дети? Дети от предыдущих браков и финансовые обязательства перед ними?
shutterstock_13392039021.jpg
Читайте также3 эффективных способа вести личный бюджет

Поговорите про деньги, обсудив все в мельчайших деталях и обозначив границы и правила

Нет, это не стыдно, и нет, это не мелочность, а ответственность двух взрослых людей – договориться о правилах на берегу, чтобы в будущем свести к минимуму конфликты из-за денег. Каждому из партнеров важно четко обозначить свою позицию, ожидания и желаемую степень финансовой независимости. Озвучить, на что вы не готовы идти. Например, брать кредит для партнера на свое имя под залог недвижимости или отказываться от дорогостоящего хобби или помощи родителям.  

Теперь вместе обсудите все возможные варианты семейного бюджета и плюсы и минусы каждого. Существует четыре варианта семейного бюджета:

  • общий семейный бюджет;
  • полностью раздельный бюджет; 
  • пособие;
  • смешанный бюджет.  

Общий семейный бюджет

Бюджет, при котором все ваши доходы отправляются в общий котел, подразумевает, что все решения о тратах принимаются совместно. Это самый простой способ вести семейный бюджет, однако он работает только при соблюдении двух условий:

  • Партнеры должны иметь одинаковые (или очень похожие) установки, привычки и навыки управления бюджетом, иначе будет сложно избежать конфликтов.
  • Нужно принять полное отсутствие приватности в вопросе финансов – все траты будут прозрачны, и ваш партнер будет в курсе, когда, на что и в каком количестве тратятся деньги.

Полностью раздельный бюджет

Каждый из партнеров полагается только на свой доход и ведет индивидуальный бюджет, расходы делятся между партнерами по договоренности. Этот способ бюджетирования допускает максимальную финансовую свободу и независимость, важно только учитывать следующие моменты:

  • Нужно четко договариваться, как вы делите расходы – 50/50 или в другой пропорции, но каждый должен знать, за что и когда он платит.
  • Финансовое планирование и коммуникация обоих партнеров должны быть на высоте – всегда нужно помнить об общей ответственности платить по счетам, когда совершаете покупки. Если вы рассчитаете свой бюджет неправильно, ваша доля ежемесячных расходов ляжет на плечи партнера.

Пособие

Партнер, чей доход больше, ежемесячно поддерживает финансово уязвимого партнера той суммой, о которой они договорились. Это удобный способ вести бюджет для пар с очень разным уровнем дохода, при условии, что:

  • Обоим партнерам комфортно – никто не думает о выделяемой сумме как о финансовом бремени или, напротив, как об одолжении и финансовой зависимости от партнера.
  • Партнеры обсудили, на что именно тратятся деньги, выделяемые одним из них, – на общие счета/домашнее хозяйство/ребенка/личные нужды. И размер пособия определен исходя из ежемесячных расходов.
  • Партнеры не нарушают договоренности (речь не идет о форс-мажоре и непредвиденных обстоятельствах) и не превышают в расходах ту сумму, о которой договорились. При любых изменениях ситуации – заново садятся обсуждать условия договора. 

Смешанный бюджет

Компромиссный вариант, так как может представлять собой комбинацию первых трех типов: часть расходов общая, остальное партнеры тратят по своему усмотрению.

У партнеров есть как общие расходы, которые они делят, так и свои личные деньги, которые каждый из партнеров тратит, как считает нужным. Объектом договора служат общие расходы: на что вы скидываетесь и сколько именно вы вкладываете в общий котел. При примерно равных доходах целесообразно договариваться о фиксированной сумме, при разных – о процентах от дохода. Другой вариант – делить расходы по их типу: например, один партнер оплачивает коммунальные услуги и уборку, а другой – покупку продуктов.  

shutterstock_520215904.jpg
Читайте такжеХочу попробовать зарабатывать на инвестициях. Могу я начать с 1 тысячи рублей?

Обсудите все возможные варианты семейного бюджета, плюсы и минусы каждого

Если вы выбрали общий бюджет, разберитесь, как он устроен? Какой у вас лимит трат в месяц на семью? Как вы определяете финансовые цели, на что тратить и на что откладывать? Договоритесь о сумме, которую каждый из супругов может тратить по своему усмотрению. Все, что выше этого лимита, – вопрос, который решается совместно. 

Если у вас раздельный бюджет – обсудите, что будет происходить в ситуации, когда одному из партнеров нужна будет финансовая помощь.

Вне зависимости от типа бюджета, который подойдет вам, убедитесь, что у вас равные права и оба партнера одинаково понимают правила и договоренности.

Важно! Даже если вам кажется, что вы безгранично доверяете партнеру и вам абсолютно неинтересно вникать в семейные финансовые дела, помните, что отдавать управление семейным бюджетом в одни руки – плохо для вас обоих. Оба партнера должны одинаково трезво оценивать финансовое положение семьи, быть в курсе потенциальных проблем и, в случае если что-то случится с одним из партнеров, быть в состоянии разобраться с финансовыми вопросами в одиночку.

Решите не только финансовые, но и юридические вопросы, связанные с деньгами

Не самый приятный, но очень важный разговор в браке, особенно учитывая статистику разводов в России. Как вы будете решать финансовые вопросы, если примете решение о разводе? Как будут учитываться интересы детей партнеров от других браков и соблюдение их прав в вопросах наследства, раздел общего бизнеса и имущества, право доступа к активам в случае смерти одного из супругов. Возможно, уже сейчас вам потребуется ряд документов: брачный контракт (его можно оформить в любой момент, будучи уже в браке и даже на первом этапе развода, задним числом фактически), завещание или доверенность для доступа к банковскому и брокерскому счету.

Больше о том, как управлять личными финансами, – в телеграм-канале Наталии Грибули «это тоже считается».

Мнение редакции может не совпадать с точкой зрения автора.

Фото: Diomedia